Aug 2021, Bank of China

我的第一张信用卡是出国前和我爹一起去中国银行办的卓隽，我用我爹的副卡，不太清楚额度是多少。我只是刚到加拿大的前几天用这张卡，出了隔离之后办了Scotiabank就不再使用了，以后如果回国买水果产品分期的话说不定也会偶尔用用，反正我爹还钱。

Bank of China

这张卡无年费，开卡奖励不清楚，返现不清楚，但是摸起来比加拿大的银行卡要厚好多，质感好一些，不知道是不是心理作用。据说这张卡现在有了CAD直接结算的，这样的话用起来会更方便。

Sep 2021, Scotiabank Scene+

由于办学签来加拿大走的是SDS通道需要买个$10000的GIC，光大银行离家近，我就直接办的光大银行的GIC。光大银行对接的是Scotiabank，来到加拿大以后找了家Scotiabank的branch就给我开了checking account和信用卡，额度是$500。由于额度太少了我当时买好多东西都是先提前往里充钱，再刷卡消费，把信用卡花成了prepaid card。因为这是我第一张加拿大信用卡，所以也不会关卡。

Scotiabank Scene+

这张卡无年费，开卡送5000 Scene+积分，Sobeys旗下的超市，双立人，Cineplex都是2x积分，其他消费1x积分，之前换电影票好像是1250分，后来变成总价格 * 100 Scene+积分。最开始也没研究怎么薅羊毛，所以我在毕业之前一直在用这张卡。

Jan 2023, BMO Cashback

这个时候找到工作，就开始研究怎么薅羊毛了，最开始申请的是这张BMO的买菜卡，额度$1000。由于一开始只想找个无年费且返现高的就申请了这张，确实这张卡在无年费的里面算比较好的了。

BMO Cashback

这张卡无年费，好像也没有什么开卡奖励（好像是前1个月还是3个月买菜10%返现），买菜3%返现（每月$500的cap），流媒体账单1%返现，其他消费0.5%返现，Mastercard应该会把沃尔玛算作Grocery因此也有3%（待考证）。最主要的是由于22年趁着黑五开了Costco，当时一直没有Mastercard来刷Costco，这下终于可以在Costco消费了。这张卡用了半年，基本只有买菜在用，返了$300多，因此还是挺不错的。

Mar 2023, CIBC Costco

很快我就发现只有买菜返现可不行，还得再申请一张卡用来对应吃饭的返现，于是开始研究无年费饭卡。本来想申请Simplii是4%返现，但是听说非PR不太好下卡，最后还是选择了Costco的信用卡，刚开始给我的额度是$3000，后来他们给我提升到$6000。

CIBC Costco

这张卡无年费，但是必须要有Costco会员，吃饭3%返现，Costco加油3%返现，其他加油站2%返现，Costco网站消费2%返现，但是网站价格要更贵一些，其他消费1%返现。这张卡也用了半年，感觉返现速度比较慢，半年多也才返了$300。打算把Costco停掉之后转到CIBC的其他卡。

May 2023, Simplii

这张卡是一张debit card，绑定工资可以拿到$400，refer能再拿$50。无年费，无限次email transfer还是很爽的，可以去CIBC的ATM取现金，缺点就是一天取最多$200。

Simplii

Aug 2023, Triangle MC

这段时间被SportChek店员忽悠着办了一张Triangle的卡。他应该是按照惯例问我要不要办这张卡，我当时还对信用卡研究没有这么深，以为这是那张带着免费拖车的卡，于是稀里糊涂就同意了，这店员一听我同意了也很懵逼，可能是被拒绝惯了。正当我准备拿出自己的信用卡付款的时候店员说不用了，会把消费记到这张新信用卡身上。我问会不会被hard pull，他说可以不激活卡，这样就只会soft pull一下，我又问那我不激活怎么给这张信用卡付款，他说在你checking账户加入payee就可以了，最后我说好吧就这样办了这张卡。后来还是没发现该怎么不激活就还款，也懒得打电话问，干脆就激活了，当时也没管有没有hard pull。总结永远不要办沃尔玛，SportChek这种店员老大妈过来围着问你要不要办的卡。

Triangle MC

其实这张卡也挺不错的，无年费，Triangle加油直接每升便宜5分钱，Canadian Tire旗下包括SportChek都是4%返现。后边办了Cobalt之后基本上油价便宜的时候会去Canadian Tire加油刷这个卡，油价贵的时候去别的地方加油刷Cobalt，所有的返现都会转化成CT Money然后在Canadian Tire旗下的商店使用。

不过对于加油问题我刚算了一下，假设油价为a，加油体积为b，Triangle真实的加油消费为：(a - 0.04) * b = ab - 0.04b，Cobalt真实加油消费为：ab * (1 - 0.016 * 2) = 0.968ab。也就是说当油价低于1.25的时候Triangle才比Cobalt划算，我来加拿大之后还没有遇见过这么便宜的油价，那这张MC真是屁用没有了，等着买了房子转成黑卡吧。

黑卡WEMC除了这张普通卡有的服务以外，还有免费拖车和地税服务。不过我也暂时也用不上，等到时候再换卡就可以了。不过所有的WEMC信用卡都有免费的Boingo WiFi，之前在国泰航空上看到过这个，等什么时候有了张WEMC上飞机的时候试试。黑卡还有一点就是长时间不用的话就会自己关卡，所以得等有了房子之后用来交地税才能保证经常用。

Oct 2023, EQ Card

这张卡是一张prepaid Mastercard，得预先充值才能花钱。我特别喜欢这张卡，觉得颜值超高，而且这张卡的包装方式很独特，是像个抽屉一样抽出来的。

EQ Card

这张卡在ATM取款是不收手续费的，更重要的是，它花外币也不收2.5%的手续费，而且还有0.5%的返现，我把ChatGPT，EZPass这种美元结算的都绑定在这张卡上。因为平时花美元也不多，可能也就是去旅游的话会花，所以也没有单独去申请专门的外币卡。

Oct 2023, AMEX Cobalt

由于之前一直只想办无年费的信用卡，且觉得加拿大AMEX接受率不高，再加上觉得使用PPP过于麻烦，于是并没有考虑办AMEX的卡。后来在朋友的忽悠下，正好那段时间Cobalt refer别人奖励翻倍，于是我也办了张Cobalt，也幸亏如此，如果再晚一个周开卡的话，Cobalt奖励就从之前的30000MR变成了15000MR，这羊毛又薅到了。

AMEX Cobalt

这张卡月费$12.99，相当于年费$155.88，开卡奖励每月花$500返2500MR持续12个月（现在变成了每月花$750返1250MR持续12个月）。吃饭（美国的餐厅也可以），买菜（建兴超市也可以刷）都是5x积分，流媒体（包括Apple Music）3x积分，酒店Airbnb机票加油 2x积分，其他消费1x积分，refer一个人送5000MR。我开卡两个月就拿了40000MR简直是太爽了（1MR可以看作$0.016）。所有的MR积分都可以1:1地转化为Areoplan积分，刷几个月一张回国机票就出来了。

经过了几个月的记账之后发现，平时消费最多的地方不在买菜和外出吃饭而在于其他消费。好不容易办一张有年费的信用卡那可得薅个痛快，于是我开始买Paypower Prepaid Mastercard (PPP)。PPP也算是老羊毛了，比较安全，在超市里搭一根香蕉基本不会被FR。

之前算过买reloadable的PPP和non-reloadable PPP的区别，假设我一个人，每个月买$2500的PPP。

  • Non-reloadable:

    Non-reloadable的算法就很简单了，每张卡$9.95+tax就完了，一次买$500，不过这样的话我1个月最多也就买2张PPP，能5x积分的就直接拿Cobalt刷了。

    COBALT_MONTHLY_FEE = 12.99
AMEX_VALUE = 0.016  # Let 1MR = $0.016
TAX_RATE = 1.13
PPP_NONRELOADABLE = 9.95 * TAX_RATE
PPP_PER_MONTH = 2

class NONRELOAD:
    def __init__(self):
        self.cost = COBALT_MONTHLY_FEE + PPP_PER_MONTH * PPP_NONRELOADABLE
        self.cashback = round(500 + PPP_NONRELOADABLE) * 5 * PPP_PER_MONTH * AMEX_VALUE
        self.profit = self.cashback - self.cost

if __name__ == "__main__":
    nonreload = NONRELOAD()
    print(f'Non-reload ppp cost'.ljust(30) + f'= {nonreload.cost:.2f}')
    print(f'Non-reload ppp cashback'.ljust(30) + f'= {nonreload.cashback:.2f}')
    print(f'Non-reload ppp profit'.ljust(30) + f'= {nonreload.profit:.2f}')

    按照每个月2张PPP算下来的返现是：

    Non-reload ppp cost      = 35.48
Non-reload ppp cashback  = 81.76
Non-reload ppp profit    = 46.28

    剩余的$2500 - $9.95 * 1.13 * 2 - $500 * 2 = $1477 肯定都是5x积分了，当然我是穷逼肯定不会都花完，就当$1000来算，这样最终的返现为：$1000 * 5 * 0.016 + $46.28 = $126.28。

    Non-reloadable的缺点就是每次只能买$500的卡，花完了就得再去超市买，所以如果想买超过$500的商品就比较麻烦了，可以搭配着gift card来使用。另外一个缺点就是最后剩下点钱不知道该怎么办了，本超级社恐肯定是不会厚着脸皮让店员separate to two bills的，我就都拿来充Presto卡了。

  • Reloadable:

    Reloadable由于需要耗费太多精力了，而且需要找菜店店员帮我充值，所以本超级社恐一直懒得搞，不过要是有人知道Richmond Hill或者Markham哪里可以买reloadable的ppp也麻烦告诉我一下😁。

    基本原理就是这样的，如果有一张其他的高返现的信用卡，比如说Rogers Bank新出的那张红卡，（不太清楚PPP能不能给这张卡还账单毕竟是张新卡，只是拿来举个例子）。0年费，而且只要是Rogers或者Fido用户都可以3%返现，那就可以平时的消费全部刷红卡，然后去超市用Cobalt买PPP用来还红卡的账单。

    当然PPP也是有一定费用的，PPP每次最多充$500，总金额最高是$2500，reload手续费是$6.95，月费是$4.95，每次付账单手续费是$1.95。付账单也有金额限制，每24小时最多$1000，每7天最多$2500，每30天最多$5000。

    假设我1个月花$2000，就需要买4张PPP来还账单：

    import math

COBALT_MONTHLY_FEE = 12.99
AMEX_VALUE = 0.016  # Let 1MR = $0.016
TAX_RATE = 1.13
PPP_NONRELOADABLE = 9.95 * TAX_RATE
PPP_PER_MONTH = 4
PPP_RELOAD_FEE = 6.95
PPP_BILL_FEE = 1.95
MONTHLY_COST = 2000 # How much do I spend per month
PPP_BILL_AMOUNT = 1000  # How much PPP can pay bill at a time
PPP_MONTHLY_FEE = 4.95
ROGERS_CASHBACK_RATE = 0.03

class RELOAD:
    def __init__(self):
        self.reload_cost = PPP_PER_MONTH * PPP_RELOAD_FEE
        self.card_cost = COBALT_MONTHLY_FEE + PPP_MONTHLY_FEE
        self.bill_cost = math.ceil(MONTHLY_COST / PPP_BILL_AMOUNT) * PPP_BILL_FEE
        self.rogers_cashback = MONTHLY_COST * ROGERS_CASHBACK_RATE
        self.cobalt_cashback = round(500 + PPP_RELOAD_FEE) * 5 * PPP_PER_MONTH * AMEX_VALUE
        self.cost = self.reload_cost + self.card_cost + self.bill_cost
        self.cashback = self.rogers_cashback + self.cobalt_cashback
        self.profit = self.cashback - self.cost


if __name__ == "__main__":
    reload = RELOAD()
    print(f'Reload ppp total cost'.ljust(30) + f'= {reload.cost:.2f}')
    print(f'Reload ppp total cashback'.ljust(30) + f'= {reload.cashback:.2f}')
    print(f'Reload ppp profit'.ljust(30) + f'= {reload.profit:.2f}')

    所以同样是花$2000，这样最终的返现是：

    Reload ppp cost      = 49.64
Reload ppp cashback  = 222.24
Reload ppp profit    = 172.60

    这样每个月比non-reloadable多不到$50，也算是还行吧。

Jan 2024, TD Areoplan

最近薅了把TD的羊毛，开checking account绑定工资再还一次账单，能拿$400，新移民能waive掉第一年的年费。开saving账户存$5000能拿$100，存$10000拿$200。开TSFA，FHSA，RRSP 3个账户中的1个存$5000拿$150，3个中的2个各存$5000拿$350。信用卡本来想申请黑色的Areoplan卡结果被拒了说我不是PR，于是打算申请白色的，开卡消费一次送10000Areoplan积分，90天内消费$1000还能再拿10000Areoplan积分，第一年都是免年费的。算下来总共是$750的cash，20000Areoplan积分，免去了$292.4的月费，这些羊毛马上就要过期了但是我都薅到了嘿嘿嘿。

TD Areoplan

由于这张卡我就是打算薅开户奖励的，因此也不怎么在意返点。它年费是$89，买菜，加油，Air Canada消费1x积分，其他消费$1.5返1Areoplan积分，在星巴克消费可以多返50%Areoplan积分（也就是1.5x积分）。基本上都没有Cobalt好。

黑卡的话是消费返10000Areoplan积分，半年之内消费$5000返25000Areoplan积分（Jan 3, 2024之后Approve的卡是20000），一年之内消费$7500返15000Areoplan积分（Jan 3, 2024之后Approve的卡是10000），纯开户奖励的话还真没有白卡好，而且必须要PR才行。

Feb 2024, Rogers WEMC

Rogers刚把自家的WEMC给升级了，于是马上办了这张卡，GCR给返了$50。所有消费2%返现，Fido, Rogers用户可以多redeem 50%也就是3%返现，这些跟Rogers Mastercard都一样。多出来的是美元的3%返现，等4月份充个ChatGPT会员看看是不是能4.5%的返现。不过这张卡对我来说也就是WEMC自带的Boingo可能会有点用，毕竟有Cobalt + PPP平时用的可能不怎么多，但不可否认是张很不错的抽屉卡，之后会留着PPP不够用了应急用，或者买一件超过500刀的东西用，或者刷美元时候用。

Rogers WEMC

May 2024，AMEX Marriott

已经有计划5月份申请了AMEX Marriott Bonvoy了，目前是史高奖励，3个月内花$3000送65000万豪分，开卡前6个月在汽油和旅游上的消费$1额外返3点万豪积分，GCR返~~$75~~~~$60~~（又变成$75了）（80000 + $75~~$60~~$75），refer的话能多5000积分（85000），按照1万豪分0.9cents来看的话还是GCR更划算一点。

这个卡是个抽屉卡，年费$120，第二年开始每年送一张房券，在万豪消费$1返5积分，但是不免FX fee比较傻逼。