Aug 2021, Bank of China
我的第一张信用卡是出国前和我爹一起去中国银行办的卓隽,我用我爹的副卡,不太清楚额度是多少。我只是刚到加拿大的前几天用这张卡,出了隔离之后办了Scotiabank就不再使用了,以后如果回国买水果产品分期的话说不定也会偶尔用用,反正我爹还钱。
这张卡无年费,开卡奖励不清楚,返现不清楚,但是摸起来比加拿大的银行卡要厚好多,质感好一些,不知道是不是心理作用。据说这张卡现在有了CAD直接结算的,这样的话用起来会更方便。
Sep 2021, Scotiabank Scene+
由于办学签来加拿大走的是SDS通道需要买个$10000的GIC,光大银行离家近,我就直接办的光大银行的GIC。光大银行对接的是Scotiabank,来到加拿大以后找了家Scotiabank的branch就给我开了checking account和信用卡,额度是$500。由于额度太少了我当时买好多东西都是先提前往里充钱,再刷卡消费,把信用卡花成了prepaid card。因为这是我第一张加拿大信用卡,所以也不会关卡。
这张卡无年费,开卡送5000 Scene+积分,Sobeys旗下的超市,双立人,Cineplex都是2x积分,其他消费1x积分,之前换电影票好像是1250分,后来变成总价格 * 100 Scene+积分。最开始也没研究怎么薅羊毛,所以我在毕业之前一直在用这张卡。
Jan 2023, BMO Cashback
这个时候找到工作,就开始研究怎么薅羊毛了,最开始申请的是这张BMO的买菜卡,额度$1000。由于一开始只想找个无年费且返现高的就申请了这张,确实这张卡在无年费的里面算比较好的了。
这张卡无年费,好像也没有什么开卡奖励(好像是前1个月还是3个月买菜10%返现),买菜3%返现(每月$500的cap),流媒体账单1%返现,其他消费0.5%返现,Mastercard应该会把沃尔玛算作Grocery因此也有3%(待考证)。最主要的是由于22年趁着黑五开了Costco,当时一直没有Mastercard来刷Costco,这下终于可以在Costco消费了。这张卡用了半年,基本只有买菜在用,返了$300多,因此还是挺不错的。
2024年五月关卡。
Mar 2023, CIBC Costco
很快我就发现只有买菜返现可不行,还得再申请一张卡用来对应吃饭的返现,于是开始研究无年费饭卡。本来想申请Simplii是4%返现,但是听说非PR不太好下卡,最后还是选择了Costco的信用卡,刚开始给我的额度是$3000,后来他们给我提升到$6000。
这张卡无年费,但是必须要有Costco会员,吃饭3%返现,Costco加油3%返现,其他加油站2%返现,Costco网站消费2%返现,但是网站价格要更贵一些,其他消费1%返现。这张卡也用了半年,感觉返现速度比较慢,半年多也才返了$300。打算把Costco停掉之后转到CIBC的其他卡。
由于取消了Costco会员,2024年五月关卡。
Aug 2023, Triangle MC
这段时间被SportChek店员忽悠着办了一张Triangle的卡。他应该是按照惯例问我要不要办这张卡,我当时还对信用卡研究没有这么深,以为这是那张带着免费拖车的卡,于是稀里糊涂就同意了,这店员一听我同意了也很懵逼,可能是被拒绝惯了。正当我准备拿出自己的信用卡付款的时候店员说不用了,会把消费记到这张新信用卡身上。我问会不会被hard pull,他说可以不激活卡,这样就只会soft pull一下,我又问那我不激活怎么给这张信用卡付款,他说在你checking账户加入payee就可以了,最后我说好吧就这样办了这张卡。后来还是没发现该怎么不激活就还款,也懒得打电话问,干脆就激活了,当时也没管有没有hard pull。总结永远不要办沃尔玛,SportChek这种店员老大妈过来围着问你要不要办的卡。
其实这张卡也挺不错的,无年费,Triangle加油直接每升便宜5分钱,Canadian Tire旗下包括SportChek都是4%返现。后边办了Cobalt之后基本上油价便宜的时候会去Canadian Tire加油刷这个卡,油价贵的时候去别的地方加油刷Cobalt,所有的返现都会转化成CT Money然后在Canadian Tire旗下的商店使用。
不过对于加油问题我刚算了一下,假设油价为a
,加油体积为b
,Triangle真实的加油消费为:(a - 0.04) * b = ab - 0.04b
,Cobalt真实加油消费为:ab * (1 - 0.016 * 2) = 0.968ab
。也就是说当油价低于1.25的时候Triangle才比Cobalt划算,我来加拿大之后还没有遇见过这么便宜的油价,那这张MC真是屁用没有了,等着买了房子转成黑卡吧。
黑卡WEMC除了这张普通卡有的服务以外,还有免费拖车和地税服务。不过我也暂时也用不上,等到时候再换卡就可以了。不过所有的WEMC信用卡都有免费的Boingo WiFi,之前在国泰航空上看到过这个,等什么时候有了张WEMC上飞机的时候试试。黑卡还有一点就是长时间不用的话就会自己关卡,所以得等有了房子之后用来交地税才能保证经常用。
Oct 2023, AMEX Cobalt
由于之前一直只想办无年费的信用卡,且觉得加拿大AMEX接受率不高,再加上觉得使用PPP过于麻烦,于是并没有考虑办AMEX的卡。后来在朋友的忽悠下,正好那段时间Cobalt refer别人奖励翻倍,于是我也办了张Cobalt,也幸亏如此,如果再晚一个周开卡的话,Cobalt奖励就从之前的30000MR变成了15000MR,这羊毛又薅到了。
这张卡月费$12.99,相当于年费$155.88,开卡奖励每月花$500返2500MR持续12个月(现在变成了每月花$750返1250MR持续12个月)。吃饭(美国的餐厅也可以),买菜(建兴超市也可以刷)都是5x积分,流媒体(包括Apple Music)3x积分,酒店Airbnb机票加油 2x积分,其他消费1x积分,refer一个人送5000MR。我开卡两个月就拿了40000MR简直是太爽了(1MR可以看作$0.016)。所有的MR积分都可以1:1地转化为Areoplan积分,刷几个月一张回国机票就出来了。
经过了几个月的记账之后发现,平时消费最多的地方不在买菜和外出吃饭而在于其他消费。好不容易办一张有年费的信用卡那可得薅个痛快,于是我开始买Paypower Prepaid Mastercard (PPP)。PPP也算是老羊毛了,比较安全,在超市里搭一根香蕉基本不会被FR。
之前算过买reloadable的PPP和non-reloadable PPP的区别,假设我一个人,每个月买$2500的PPP。
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Non-reloadable:
Non-reloadable的算法就很简单了,每张卡$9.95+tax就完了,一次买$500,不过这样的话我1个月最多也就买2张PPP,能5x积分的就直接拿Cobalt刷了。
import math COBALT_MONTHLY_FEE = 12.99 AMEX_VALUE = 0.016 # Let 1MR = $0.016 TAX_RATE = 1.13 PPP_NONRELOADABLE = 9.95 * TAX_RATE PPP_PER_MONTH = 1 class NONRELOAD: def __init__(self): self.cost = COBALT_MONTHLY_FEE + PPP_PER_MONTH * PPP_NONRELOADABLE self.cashback = round(round(500 + PPP_NONRELOADABLE, 2) * 5) * PPP_PER_MONTH * AMEX_VALUE self.profit = self.cashback - self.cost if __name__ == "__main__": nonreload = NONRELOAD() print(f'Non-reload ppp cost'.ljust(30) + f'= {nonreload.cost:.2f}') print(f'Non-reload ppp cashback'.ljust(30) + f'= {nonreload.cashback:.2f}') print(f'Non-reload ppp profit'.ljust(30) + f'= {nonreload.profit:.2f}')
按照每个月2张PPP算下来的返现是:
Non-reload ppp cost = 35.48 Non-reload ppp cashback = 81.79 Non-reload ppp profit = 46.32
剩余的
$2500 - $9.95 * 1.13 * 2 - $500 * 2 = $1477
肯定都是5x积分了,当然我是穷逼肯定不会都花完,就当$1000来算,这样最终的返现为:$1000 * 5 * 0.016 + $46.32 = $126.32
。Non-reloadable的缺点就是每次只能买$500的卡,花完了就得再去超市买,所以如果想买超过$500的商品就比较麻烦了,可以搭配着gift card来使用。另外一个缺点就是最后剩下点钱不知道该怎么办了,本超级社恐肯定是不会厚着脸皮让店员separate to two bills的,我就都拿来充Presto卡了(Good News,最近Presto卡可以加到Apple Pay了,充值更方便,建议不要申请一张新的卡,可以更新Presto App后convert老卡到Apple Pay,这样一张卡更好管理,缺点就是实体卡就不能用了)。
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Reloadable:
Reloadable由于需要耗费太多精力了,而且需要找菜店店员帮我充值,所以本超级社恐一直懒得搞,不过要是有人知道Richmond Hill或者Markham哪里可以买reloadable的ppp也麻烦告诉我一下😁。
基本原理就是这样的,如果有一张其他的高返现的信用卡,比如说Rogers Bank新出的那张红卡,(不太清楚PPP能不能给这张卡还账单毕竟是张新卡,只是拿来举个例子)。0年费,而且只要是Rogers或者Fido用户都可以3%返现,那就可以平时的消费全部刷红卡,然后去超市用Cobalt买PPP用来还红卡的账单。
当然PPP也是有一定费用的,PPP每次最多充$500,总金额最高是$2500,reload手续费是$6.95,月费是$4.95,每次付账单手续费是$1.95。付账单也有金额限制,每24小时最多$1000,每7天最多$2500,每30天最多$5000。
假设我1个月花$2000,就需要买4张PPP来还账单:
import math COBALT_MONTHLY_FEE = 12.99 AMEX_VALUE = 0.016 # Let 1MR = $0.016 TAX_RATE = 1.13 PPP_NONRELOADABLE = 9.95 * TAX_RATE PPP_PER_MONTH = 2 PPP_RELOAD_FEE = 6.95 * TAX_RATE PPP_BILL_FEE = 1.95 * TAX_RATE PPP_MONTHLY_FEE = 4.95 * TAX_RATE MONTHLY_COST = 1000 # How much do I spend only by ppp per month PPP_BILL_AMOUNT = 1000 # How much PPP can pay bill at a time ROGERS_CASHBACK_RATE = 0.03 class RELOAD: def __init__(self): self.reload_cost = PPP_PER_MONTH * PPP_RELOAD_FEE self.card_cost = COBALT_MONTHLY_FEE + PPP_MONTHLY_FEE self.bill_cost = math.ceil(MONTHLY_COST / PPP_BILL_AMOUNT) * PPP_BILL_FEE self.rogers_cashback = MONTHLY_COST * ROGERS_CASHBACK_RATE self.cobalt_cashback = round(round(500 + PPP_RELOAD_FEE, 2) * 5) * PPP_PER_MONTH * AMEX_VALUE self.cost = self.reload_cost + self.card_cost + self.bill_cost self.cashback = self.rogers_cashback + self.cobalt_cashback self.profit = self.cashback - self.cost if __name__ == "__main__": reload = RELOAD() print(f'Reload ppp total cost'.ljust(30) + f'= {reload.cost:.2f}') print(f'Reload ppp total cashback'.ljust(30) + f'= {reload.cashback:.2f}') print(f'Reload ppp profit'.ljust(30) + f'= {reload.profit:.2f}')
所以同样是花$2000,这样最终的返现是:
Reload ppp cost = 54.40 Reload ppp cashback = 222.50 Reload ppp profit = 168.09
这样每个月比Non-reloadable多$41,也算是还行吧。
现在Non-reloadable Paypower也是可以加入Apple Pay了,省的每次还要刷磁条卡刷完再签字显得很埋汰。
Jan 2024, TD Areoplan
最近薅了把TD的羊毛,开checking account绑定工资再还一次账单,能拿$400,新移民能waive掉第一年的年费。开saving账户存$5000能拿$100,存$10000拿$200。开TSFA,FHSA,RRSP 3个账户中的1个存$5000拿$150,3个中的2个各存$5000拿$350。信用卡本来想申请黑色的Areoplan卡结果被拒了说我不是PR,于是打算申请白色的,开卡消费一次送10000Areoplan积分,90天内消费$1000还能再拿10000Areoplan积分,第一年都是免年费的。算下来总共是$750的cash,20000Areoplan积分,免去了$292.4的月费。
由于这张卡我就是打算薅开户奖励的,因此也不怎么在意返点。它年费是$89,买菜,加油,Air Canada消费1x积分,其他消费$1.5返1Areoplan积分,在星巴克消费可以多返50%Areoplan积分(也就是1.5x积分)。基本上都没有Cobalt好。
黑卡的话是消费返10000Areoplan积分,半年之内消费$5000返25000Areoplan积分(Jan 3, 2024之后Approve的卡是20000),一年之内消费$7500返15000Areoplan积分(Jan 3, 2024之后Approve的卡是10000),纯开户奖励的话还真没有白卡好,而且必须要PR才行。
Feb 2024, Rogers WEMC
Rogers刚把自家的WEMC给升级了,于是马上办了这张卡,GCR给返了$50。所有消费2%返现,Fido, Rogers用户可以多redeem 50%也就是3%返现,这些跟Rogers Mastercard都一样。多出来的是美元的3%返现,等4月份充个ChatGPT会员看看是不是能4.5%的返现。不过这张卡对我来说也就是WEMC自带的Boingo可能会有点用,毕竟有Cobalt + PPP平时用的可能不怎么多,但不可否认是张很不错的抽屉卡,之后会留着PPP不够用了应急用,或者买一件超过500刀的东西用,或者刷美元时候用。
May 2024,AMEX Marriott
已经有计划5月份申请了AMEX Marriott Bonvoy了,目前是史高奖励,开卡后3个月内花$3000送65000万豪分,开卡后6个月内在汽油和旅游上的消费$1额外返3点万豪积分,GCR返~~$75~~ $60(又变成$75了)(80000 + $75 $60$75),refer的话能多5000积分(85000),按照1万豪分0.9cents来看的话还是GCR更划算一点。
这个卡是个抽屉卡,年费$120,第二年开始(交完年费后8个星期)每年送一张35k免房券,在万豪消费$1返5积分,但是不免FX fee比较傻逼。